Досрочное погашение и рефинансирование — два разных инструмента, которые часто путают. Один помогает быстрее избавиться от долга, другой — изменить условия кредита. Но всегда ли они выгодны? На этот вопрос нам ответил Александр Марков, эксперт астраханского отделения Центрального банка .
- Заёмщик планирует объединить три кредита и одну кредитную карту в один, чтобы снизить платежи. Какие скрытые издержки, такие как страховка или комиссия за досрочное погашение, могут сделать такое объединение невыгодным, несмотря на привлекательные цифры на первый взгляд?
- Дело в том, что есть досрочное погашение кредита, а есть рефинансирование. Это разные процедуры.Давайте разбираться.
При рефинансировании ваш долг никуда не исчезает. Рефинансирование – это банковская услуга, которая позволяет взять новый кредит, чтобы полностью или частично погасить старый. Еще эту услугу называют перекредитованием. Но рефинансирование – не всегда удачное решение.
Рефинансирование выгодно тогда, когда можно снизить ставку и уменьшить переплату. Например, для ипотеки, потому что это кредит с крупной суммой и на долгий срок.
Еще рефинансирование пригодится для замены нескольких кредитов одним, даже если кредиты оформлены в разных банках. Тогда человек не будет путаться в датах платежей, а иногда сможет уменьшить общий срок погашения долга или расходы на ежемесячные платежи. При этом заранее уточните в банке, сколько долгов он разрешает перекредитовать.
Однако есть важный нюанс. Чтобы человеку одобрили рефинансирование, нужно быть аккуратным плательщиком. Заемщику с плохой кредитной историей, просрочками и штрафами вряд ли пойдут навстречу. А если какой-то банк и согласится, проценты наверняка будут выше, чем по текущему кредиту.
Поэтому, если возникают финансовые трудности, необходимо обратиться в свой банк и вместе решать, каким образом, на каких условиях, вы сможете возвращать долг.
Эксперт астраханского отделения Центрального банка, подробно объяснил, как оценить выгоду рефинансирования, почему не всегда стоит брать новый кредит для погашения старого и какие правила действуют при досрочном погашении . Он также рассказал о «периоде охлаждения» и о том, как банки принимают дополнительные взносы.
- Как понять, подходит ли вам рефинансирование и когда досрочное погашение действительно выгодно?
- Для этого надо сравнить сумму переплаты по старому и новому кредитам. Если вы выплатили уже больше половины кредита, то не факт, что рефинансирование будет оправдано даже по более низкой ставке.
Если вы рефинансируете ипотеку, то нужно учесть, что могут быть дополнительные расходы. Например, высока вероятность, что новый кредитор, потребует оформить страховку. Поэтому заранее уточняйте, какие услуги понадобятся и сколько за них придется заплатить.
Теперь что касается досрочного погашения. Предположим, у вас есть кредит. Вы регулярно вносите платежи. Но вместе с тем у вас есть возможность вносить дополнительные суммы для погашения долга. Да, вы вправе это делать. И это финансово грамотный подход, ведь чем быстрее заемщик возвращает долг банку или микрофинансовой организации, тем меньше он переплачивает. Однако у досрочного погашения есть свои нюансы.
Если с момента подписания договора прошло мало времени – например, неделя или месяц, вы можете погасить долг без предупреждения. Обычно это 14 дней, если у вас потребительский кредит, и 30 дней – если деньги выданы на конкретную покупку, например, автомобиль. Банк или МФО обязаны сразу принять деньги и закрыть ваш долг.
Если вы решили досрочно погасить долг, но период охлаждения истек, то необходимо подать заявление о досрочном погашении.Заявку можно оставить в мобильном приложении или через личный кабинет на сайте банка. Зачем предупреждать? Дело в том, что в день очередного платежа со счета списывается ровно та сумма, которая указана в графике. Если вы на этот счет положили дополнительные деньги, они так и останутся там лежать. Чтобы банк списал их, по закону нужно его предупредить за 30 календарных дней. Как правило, банки соглашаются принять досрочный взнос раньше.
В счет досрочного погашения банк обязан принимать любую сумму. И, как правило, банк дает еще заемщику выбор – за счет этого внепланового платежа сократить срок выплаты долга или снизить размер будущих платежей.
Александр Марков объяснил, какие требования банки предъявляют к заёмщикам при рефинансировании и в каких случаях потребуется согласие третьих лиц.
- Говорят, что если часто рефинансировать кредиты, то портишь себе репутацию в глазах банков. Это правда? И сколько месяцев нужно подождать после рефинансирования, чтобы не считаться проблемным заёмщиком?
- У каждого банка свои требования к заемщику. Практически всем кредиторам важны возраст, стаж работы, уровень дохода и платежная дисциплина – то есть то, как заемщик уже платит кредиту. Последнее – очень важный показатель. Как я уже сказал, для одобрения рефинансирования человек должен быть дисциплинированным заемщиком.
Кроме того, чтобы часто рефинансировать кредит, нужно чтобы каждый раз новые условия были выгоднее действующих. Так бывает не всегда и, как мы с вами уже выяснили, не для всех видов кредитов подходит.
Если у вас кредит с залогом, например, ипотека или автокредит, а имущество частично или полностью принадлежит другому человеку, понадобится его разрешение на рефинансирование. В случае, когда вы привлекали поручителей, потребуется и их согласие.
Банк проверит документы, изучит вашу кредитную историю, оценит, какие кредиты и займы у вас уже есть. Если нового кредитора все устроит, вам одобрят рефинансирование и предложат договор с новыми условиями.
Александра БАШМАКОВА
